央行年内仍可能第六度加息
明年元旦房贷利率将一次涨到位
“供楼族”应早算理财细账
记者李强报道：今年央行已连续五度加息，并且，在余下的两个月内，并不排除央行再度加息的可能，这意味着“供楼族”的房贷压力将于明年元旦集中释放。在这之前，是筹钱提前还贷，还是用闲钱投资生利以弥补利息成本的上涨，或是重新选择合适的房贷产品来缓冲加息压力，这些都是“供楼族”从现在起必须考虑的问题。事实上，再精明的理财明细账也需因人而宜，但只要用心筹划，总会有一本账可以令“供楼族”轻松应对这轮来势凶猛的加息潮。
资金宽余者：提前还贷可省利息十七万
去年的最后一次加息，让房贷（5年期以上）基准利率定格在6.84%（优惠利率5.814%）水平上，而经过今年的5度加息后，房贷利率已拉高至7.83%（优惠利率6.6555%）。这意味着，按年调整的房贷在明年元旦将一次性上涨近1个百分点。
“供楼族”刘先生的亲身经历，则能充分说明这轮加息的威力有多大。刘先生去年买了一套闵行区七宝的商品房，贷款50万元，期限20年，从去年12月开始等额还贷。按当时的优惠利率5.814%，每月还款额为3528.71元，假设期间不发生利率及还贷额变化，20年还款期结束时，还贷本息合计846890.68元，其中利息346890.68元。不过，今年连续5度加息打乱了刘先生的理财规划。假设今年不再加息，明年元旦起，刘先生的月供将增至3773.78元，月供一下涨了245元多。
面对陡然增大的供贷压力，刘先生该怎么办？假设刘先生在今年12月手头有闲钱，可以选择提前还款10万元。按目前的利率计算，提前还贷后，刘先生还款本金余额大约为38.52万元。这种情况下，银行的理财专家为刘先生设计了三种提前还贷方案。
方案一：每月还款额保持不变，缩短还款期限。如果选这种方式，即每月还款3530.51元，剩余还款期为168期（月），相当于14年左右。等到还清贷款，总利息支出约238993.24元。该还款方式最大的好处是利息明显减少，在新还款计划下，利息将锐减近17万元。
方案二：还款期限不变，减少每月还款额。该方案下，刘先生总还贷期仍为20年，剩余还款期约为19年，但由于提前还贷后贷款本金余额已减至38.52万元，调整后，每月供款额仅需2981.14元。等还清贷款，刘先生利息总支出约32.56万元。这种还款方式的好处是每月的负担减轻了。
方案三：既增加每月还款额又缩短期限。该方案是最节省利息支出的，但银行理财专家指出，其缺点也同样明显，即还贷压力会随之加大，并不适合大部分的“工薪供楼族”选用。
专家介绍，对于普通工薪市民来说，“月供不变、缩短还款年限”的方案是相对最合算的选择，因为每月还贷压力不会增大，需支付的利息却减少很多；而“减少月供、还款期不变”的方式则减轻了月供负担，但节省利息的程度最低。
资金紧张者：选对房贷产品可缓加息压力
如果“供楼族”到年底手头没有宽余资金用来提前还贷，那么目前市面上可供选择的房贷产品也可以缓解其供楼压力。
深圳发展银行在沪推出了一种名为“气球贷”的房贷产品，可以让借款人实贷30年的住房按揭，而本金却只需按5年期房贷利率计息还款。
也就是说，“供楼族”可以与银行约定以5年为期，将30年的房贷分成六段来还，那么，利率将只有现行5年期基准利率（可打八五折）执行，这样，其月供负担将相对于30年期房贷而言更低、还款总额也更低。
深发展理财专家算了一笔账，“供楼族”如果去年在该行申请了一笔50万元的“气球贷”，分段贷款期限5年，与银行约定选择按30年的月供计算期限。那么在“气球贷”模式下，月供为2841元，月利率为4.59‰，第5年末的贷款余额463068元；而按30年期普通贷款计，月供为2938元，月利率为4.845‰，第5年末的贷款余额为464875元。相比之下，“气球贷”比普通房贷节省利息的本事大很多。
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